ПАТ «КБ «ПІВДЕНКОМБАНК» в СМИ
Гарантированный платеж: во сколько обойдется бизнесу банковская гарантия
Интернет-портал Prostobiz.ua, 22.07.2010
http://www.prostobiz.ua/kredity/stati/garantirovannyy_platezh_vo_skolko_oboydetsya_biznesu_bankovskaya_garantiya
Наталия БОГУТА
Банковская гарантия уже давно является одним из важных инструментов в сфере торгового финансирования, предоставляемого отечественными банками. Однако ужесточившийся вследствие кризиса подход к оценке клиентов не позволяет пользоваться гарантиями всем, кому они необходимы. К тому же, цена гарантии достаточно высока.
Эксперты полны оптимизма в 2010 году внешняя торговля уверенно наращивает потерянные во время кризиса объемы. Так, в первом квартале 2010 г. экспорт товаров составил 10,5 млрд. долларов США, что на 24,2% больше, чем в первом квартале 2009 года.
Что касается импорта, то в первом квартале в Украину было ввезено товаров на общую сумму 11,9 млрд. долларов США, что на 26,1% больше, чем в соответствующем квартале 2009 г.
Оживление внешней торговли заставляет банки активнее развивать документарные операции, необходимые экспортерам и импортерам, то есть гарантии, аккредитивы, инкассо. В 2009 году банкам было сложно что-либо гарантировать кризис существенно снизил уровень доверия иностранных банков к украинским партнерам. Экономический кризис повлиял на использование международных банковских гарантий. Почти все европейские и американские банки закрыли кредитные линии, в пределах которых могли выпускаться на непокрытой основе гарантии по просьбе украинских банков. Спокойнее отреагировали на кризис банки Азии и Африки, - говорит начальник управления документарного бизнеса VAB Банка Татьяна Синицына.
Кроме того, по мнению директора департамента корпоративного бизнеса АБ Киевская Русь Олега Кругляка, снижение объемов внешней торговли логично привело к сокращению объемов документарных операций, так как спрос рождает предложение. Но это временное явление, и уже идет стремительное увеличение потребностей рынка в таком финансовом инструменте как банковская гарантия, - уверен эксперт.
Кому это надо
Банковская гарантия является одним из финансовых инструментов обеспечения выполнения контрактных обязательств, связанных с поставкой товаров, обеспечением их оплаты, а также выполнения прочих обязательств, вытекающих из заключенного двумя сторонами контракта.
Гарантии необходимы при сделках между покупателями и продавцами: при операциях, когда нет полной гарантии оплаты; при операциях, когда нецелесообразно осуществлять авансовую оплату в связи с неуверенностью в репутации продавца; при покупке товаров или предоставлении услуг, когда требуется авансовый платеж; при дистрибуции продукции, если необходима отсрочка платежа.
В зависимости от вида подтверждаемых банком обязательств различают гарантии тендерные, платежные, гарантии возврата авансового платежа, исполнения обязательств и т.д. Банк, выдавший гарантию, автоматически становится поручителем своего клиента, и в случае, если этот клиент оказывается не в состоянии выполнить условия контракта, затраты по сделке покрывает финансовое учреждение (в сумме не более суммы гарантии).
Банкиры говорят, что наиболее распространены тендерные гарантии. Законодательство Украины по проведению государственных закупок предусматривает предоставление тендерных гарантий участниками торгов. Такой вид гарантий выступает надежным обеспечением обязательств, взятых на себя участниками тендера, в случае снятия своего предложения до окончания торгов, отказа победителя торгов от заключения сделки, невозможности или нежелании предоставить обеспечение исполнения работ по контракту, - отмечает Татьяна Синицына.
Гарантия платежа позволяет покупателю получить отсрочку платежа по контракту за отгруженный товар (например, на 30 или 60 дней) или гарантирует своевременное получение платежей по договорам аренды или лизинга.
Банки предоставляют прямые и контр-гарантии. Прямая гарантия означает, что банк-гарант предоставляет гарантию непосредственно в пользу бенефициара (продавца). Непрямая - что банк клиента (покупателя) обращается в иностранный (или украинский) банк с просьбой предоставить гарантию в пользу бенефициара.
Гарантии не бланковый инструмент: для предоставления банковской гарантии банки требуют от клиента залог в виде денежных средств на текущем счете или депозита, или же другое обеспечение (недвижимость, транспорт, производственное оборудование). Банковская гарантия может быть выдана банком в течение 1-5 рабочих дней с момента подачи заявки. Под залог денег гарантии выдаются на следующий день после предоставления клиентом заявки. Под другое обеспечение - в течение 3-5 рабочих дней с момента получения полного пакета документов клиента.
Зачастую бизнес не в состоянии воспользоваться банковскими гарантиями, поскольку, например, у многих торговых компаний, осуществляющих ввоз товаров на территорию Украины и нуждающихся в предоставлении своим партнерам гарантий осуществления платежа, попросту нет ни депозитов, ни транспорта или недвижимости.
И все же бизнес вынужден искать возможность получить гарантии, поскольку иногда с помощью этого инструмента можно заключить выгодный контракт. Когда украинская компания закупает товар, например, в Европе, и ее новые партнеры не до конца понимают, можно ли ей верить, а 100% предоплату за товар компания осуществить не может или не желает, то вот здесь и необходима гарантия, которая поможет импортеру добиться отсрочки выплаты средств, - объясняет топ-менеджер одной из отечественных торговых компаний. В то же время, экспортеры, которые ввозят товар из стран Африки или Азии, вправе потребовать банковские гарантии от своих иностранных партнеров, чтобы снизить риск неоплаты по контракту.
Цена риска
На рынке документарных операций работают не все банки одним из условий работы на рынке является хорошая репутация банка-гаранта среди иностранных банков. Изначально лидером на рынке гарантий был Укрэксимбанк: поскольку банк государственный, банки-партнеры принимают его гарантии по всему миру. Большая доля гарантий приходится на дочки иностранных банков Райффайзен Банк Аваль, УкрСиббанк, ОТП Банк, Укрсоцбанк. Кроме того, в лидерах и крупнейший украинский банк - ПриватБанк. В последнее время документарные операции активно развивают и другие игроки банковского рынка, в частности, российские ВТБ Банк и Альфа-Банк.
Расходы клиента при получении гарантии зависят от суммы гарантии и качества обеспечения. Если в качестве залога выступают денежные средства, клиент оплачивает комиссионные за подготовку предоставления гарантии и за ее обслуживание. В случае предоставления другого обеспечения, клиент оплачивает помимо этих расходов еще и комиссию за принятие обязательств по гарантии, сумму которой устанавливает кредитный комитет, - говорит Татьяна Синицына.
Хотя банки предлагают выдачу гарантий независимо от суммы контракта, эксперты уверены: стоимость гарантии настолько высока, что оправдывает себя лишь при больших суммах контракта.
По данным Prostobiz.ua, основные расходы при получении банковской гарантии приходятся на комиссию за предоставление гарантии. При этом если обеспечением по гарантии выступает депозит клиента в банке или блокируемый счет, то комиссия составит 0,2-0,4% от суммы гарантии. А вот если залог иной, то значительно дороже: 2-10% годовых (такую гарантию банки уже оценивают, как кредитование). Хотя некоторые банки определяют тариф в % годовых даже если в залоге блокируемый счет клиента (см. Таблица 1).
Таблица 1. Сэкономить на гарантии поможет открытие счета или размещение депозита в банке-гаранте
Данные по основным расходам компании при получении гарантии в банках-лидерах, июнь-2010
По прогнозам аналитиков, уже в 2011 году выдача гарантий не будет представлять никаких сложностей, однако сейчас все банки очень жестко подходят к оценке каждого клиента, который обратился за получением гарантии. Банки перед принятием решения о предоставлении гарантии более тщательно изучают и анализируют информацию о финансовом положении клиента, его хозяйственной деятельности и кредитной истории. Более жесткой, по сравнению с предыдущими годами, остается позиция большинства банков относительно приемлемого для банка обеспечения под выставляемую гарантию, - говорят банкиры.
Банковские гарантии в настоящее время очень актуальны, поскольку являются безресурсными активными операциями, не требующими выдачи кредитных средств и позволяющими банкам получать комиссионные доходы - считает заместитель начальника управления сопровождения кредитных операций ПАТ «КБ «ПІВДЕНКОМБАНК» Оксана Адаменко.
В то же время, удешевления этой услуги, вероятнее всего, в 2010 году не произойдет: банки слишком хорошо ощущают последствия кризиса, поэтому плата за риск в течение года останется высокой.
http://www.prostobiz.ua/kredity/stati/garantirovannyy_platezh_vo_skolko_oboydetsya_biznesu_bankovskaya_garantiya
Наталия БОГУТА
Банковская гарантия уже давно является одним из важных инструментов в сфере торгового финансирования, предоставляемого отечественными банками. Однако ужесточившийся вследствие кризиса подход к оценке клиентов не позволяет пользоваться гарантиями всем, кому они необходимы. К тому же, цена гарантии достаточно высока.
Эксперты полны оптимизма в 2010 году внешняя торговля уверенно наращивает потерянные во время кризиса объемы. Так, в первом квартале 2010 г. экспорт товаров составил 10,5 млрд. долларов США, что на 24,2% больше, чем в первом квартале 2009 года.
Что касается импорта, то в первом квартале в Украину было ввезено товаров на общую сумму 11,9 млрд. долларов США, что на 26,1% больше, чем в соответствующем квартале 2009 г.
Оживление внешней торговли заставляет банки активнее развивать документарные операции, необходимые экспортерам и импортерам, то есть гарантии, аккредитивы, инкассо. В 2009 году банкам было сложно что-либо гарантировать кризис существенно снизил уровень доверия иностранных банков к украинским партнерам. Экономический кризис повлиял на использование международных банковских гарантий. Почти все европейские и американские банки закрыли кредитные линии, в пределах которых могли выпускаться на непокрытой основе гарантии по просьбе украинских банков. Спокойнее отреагировали на кризис банки Азии и Африки, - говорит начальник управления документарного бизнеса VAB Банка Татьяна Синицына.
Кроме того, по мнению директора департамента корпоративного бизнеса АБ Киевская Русь Олега Кругляка, снижение объемов внешней торговли логично привело к сокращению объемов документарных операций, так как спрос рождает предложение. Но это временное явление, и уже идет стремительное увеличение потребностей рынка в таком финансовом инструменте как банковская гарантия, - уверен эксперт.
Кому это надо
Банковская гарантия является одним из финансовых инструментов обеспечения выполнения контрактных обязательств, связанных с поставкой товаров, обеспечением их оплаты, а также выполнения прочих обязательств, вытекающих из заключенного двумя сторонами контракта.
Гарантии необходимы при сделках между покупателями и продавцами: при операциях, когда нет полной гарантии оплаты; при операциях, когда нецелесообразно осуществлять авансовую оплату в связи с неуверенностью в репутации продавца; при покупке товаров или предоставлении услуг, когда требуется авансовый платеж; при дистрибуции продукции, если необходима отсрочка платежа.
В зависимости от вида подтверждаемых банком обязательств различают гарантии тендерные, платежные, гарантии возврата авансового платежа, исполнения обязательств и т.д. Банк, выдавший гарантию, автоматически становится поручителем своего клиента, и в случае, если этот клиент оказывается не в состоянии выполнить условия контракта, затраты по сделке покрывает финансовое учреждение (в сумме не более суммы гарантии).
Банкиры говорят, что наиболее распространены тендерные гарантии. Законодательство Украины по проведению государственных закупок предусматривает предоставление тендерных гарантий участниками торгов. Такой вид гарантий выступает надежным обеспечением обязательств, взятых на себя участниками тендера, в случае снятия своего предложения до окончания торгов, отказа победителя торгов от заключения сделки, невозможности или нежелании предоставить обеспечение исполнения работ по контракту, - отмечает Татьяна Синицына.
Гарантия платежа позволяет покупателю получить отсрочку платежа по контракту за отгруженный товар (например, на 30 или 60 дней) или гарантирует своевременное получение платежей по договорам аренды или лизинга.
Банки предоставляют прямые и контр-гарантии. Прямая гарантия означает, что банк-гарант предоставляет гарантию непосредственно в пользу бенефициара (продавца). Непрямая - что банк клиента (покупателя) обращается в иностранный (или украинский) банк с просьбой предоставить гарантию в пользу бенефициара.
Гарантии не бланковый инструмент: для предоставления банковской гарантии банки требуют от клиента залог в виде денежных средств на текущем счете или депозита, или же другое обеспечение (недвижимость, транспорт, производственное оборудование). Банковская гарантия может быть выдана банком в течение 1-5 рабочих дней с момента подачи заявки. Под залог денег гарантии выдаются на следующий день после предоставления клиентом заявки. Под другое обеспечение - в течение 3-5 рабочих дней с момента получения полного пакета документов клиента.
Зачастую бизнес не в состоянии воспользоваться банковскими гарантиями, поскольку, например, у многих торговых компаний, осуществляющих ввоз товаров на территорию Украины и нуждающихся в предоставлении своим партнерам гарантий осуществления платежа, попросту нет ни депозитов, ни транспорта или недвижимости.
И все же бизнес вынужден искать возможность получить гарантии, поскольку иногда с помощью этого инструмента можно заключить выгодный контракт. Когда украинская компания закупает товар, например, в Европе, и ее новые партнеры не до конца понимают, можно ли ей верить, а 100% предоплату за товар компания осуществить не может или не желает, то вот здесь и необходима гарантия, которая поможет импортеру добиться отсрочки выплаты средств, - объясняет топ-менеджер одной из отечественных торговых компаний. В то же время, экспортеры, которые ввозят товар из стран Африки или Азии, вправе потребовать банковские гарантии от своих иностранных партнеров, чтобы снизить риск неоплаты по контракту.
Цена риска
На рынке документарных операций работают не все банки одним из условий работы на рынке является хорошая репутация банка-гаранта среди иностранных банков. Изначально лидером на рынке гарантий был Укрэксимбанк: поскольку банк государственный, банки-партнеры принимают его гарантии по всему миру. Большая доля гарантий приходится на дочки иностранных банков Райффайзен Банк Аваль, УкрСиббанк, ОТП Банк, Укрсоцбанк. Кроме того, в лидерах и крупнейший украинский банк - ПриватБанк. В последнее время документарные операции активно развивают и другие игроки банковского рынка, в частности, российские ВТБ Банк и Альфа-Банк.
Расходы клиента при получении гарантии зависят от суммы гарантии и качества обеспечения. Если в качестве залога выступают денежные средства, клиент оплачивает комиссионные за подготовку предоставления гарантии и за ее обслуживание. В случае предоставления другого обеспечения, клиент оплачивает помимо этих расходов еще и комиссию за принятие обязательств по гарантии, сумму которой устанавливает кредитный комитет, - говорит Татьяна Синицына.
Хотя банки предлагают выдачу гарантий независимо от суммы контракта, эксперты уверены: стоимость гарантии настолько высока, что оправдывает себя лишь при больших суммах контракта.
По данным Prostobiz.ua, основные расходы при получении банковской гарантии приходятся на комиссию за предоставление гарантии. При этом если обеспечением по гарантии выступает депозит клиента в банке или блокируемый счет, то комиссия составит 0,2-0,4% от суммы гарантии. А вот если залог иной, то значительно дороже: 2-10% годовых (такую гарантию банки уже оценивают, как кредитование). Хотя некоторые банки определяют тариф в % годовых даже если в залоге блокируемый счет клиента (см. Таблица 1).
Таблица 1. Сэкономить на гарантии поможет открытие счета или размещение депозита в банке-гаранте
Данные по основным расходам компании при получении гарантии в банках-лидерах, июнь-2010
| Банк | Комиссия за предоставление (залог - денежные средства) от суммы гарантии | Комиссия за предоставление (другое обеспечение) от суммы гарантии | Авизование гарантий других банков |
|---|---|---|---|
| ПриватБанк | 0,30% | 2-6% годовых | 0,10% |
| Райффайзен Банк Аваль | 0,20% | не предоставляется | 0,20% |
| УкрСиббанк | 0,20% | 0,20% годовых | 0,10% |
| Укрсоцбанк | 1,2-3% годовых | по договоренности | 0,10% |
| 1,2-2,5% годовых | 3-5% годовых | 0,10% |
|
| ОТП Банк | 0,10% | по договоренности | 0,15% |
| Альфа-Банк | 0,20% | по договоренности | 0,10% |
| 0,25% | 3-10% годовых | 0,20% |
|
| Укрэксимбанк | 0,25-0,5% | 0,75-1% годовых | 0,10% |
| ВТБ Банк | 1% годовых | 1% годовых (+ комиссия за управление, которая устанавливается кредитным комитетом) | 0,10% |
| 0,2% (+ установленная договором плата) | 0,2% годовых (+ установленная договором плата) | 0,10% |
|
| 0,40% | по договоренности | 0,10% |
По прогнозам аналитиков, уже в 2011 году выдача гарантий не будет представлять никаких сложностей, однако сейчас все банки очень жестко подходят к оценке каждого клиента, который обратился за получением гарантии. Банки перед принятием решения о предоставлении гарантии более тщательно изучают и анализируют информацию о финансовом положении клиента, его хозяйственной деятельности и кредитной истории. Более жесткой, по сравнению с предыдущими годами, остается позиция большинства банков относительно приемлемого для банка обеспечения под выставляемую гарантию, - говорят банкиры.
Банковские гарантии в настоящее время очень актуальны, поскольку являются безресурсными активными операциями, не требующими выдачи кредитных средств и позволяющими банкам получать комиссионные доходы - считает заместитель начальника управления сопровождения кредитных операций ПАТ «КБ «ПІВДЕНКОМБАНК» Оксана Адаменко.
В то же время, удешевления этой услуги, вероятнее всего, в 2010 году не произойдет: банки слишком хорошо ощущают последствия кризиса, поэтому плата за риск в течение года останется высокой.
